复利计算器

复利计算器使用指南

什么是复利？

复利（Compound Interest）是指在计算利息时，不仅本金要计息，而且以前各期的利息在尚未支付时，也要加入本金一起计算利息。简单来说，就是"利滚利"，是投资理财中最重要的概念之一。

爱因斯坦曾说过："复利是世界第八大奇迹，理解它的人赚取复利，不理解它的人支付复利。"

复利计算公式

基本复利公式： A = P(1 + r/n)^(nt)

其中：

A = 最终金额
P = 本金（初始投资额）
r = 年利率（以小数表示）
n = 每年复利次数
t = 投资年数

包含定期投资的复利公式： A = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × [((1 + r/n)^(nt) - 1) / (r/n)]

其中 PMT 为定期投资金额。

复利频率类型

不同的复利频率会影响最终收益：

1. 年复利（n=1）

利息每年计算一次
最常见的计算方式

2. 半年复利（n=2）

利息每半年计算一次
收益略高于年复利

3. 季度复利（n=4）

利息每季度计算一次
银行定期存款常用

4. 月复利（n=12）

利息每月计算一次
信用卡、房贷常用

5. 日复利（n=365）

利息每天计算一次
收益最高，接近连续复利

复利的威力

复利效应在长期投资中表现尤为突出：

72法则

投资翻倍所需时间 ≈ 72 ÷ 年化收益率(%)
例如：7%年化收益率，约需 72÷7 = 10.3年翻倍

时间价值

投资10万元，年化收益7%
10年后：约19.67万元
20年后：约38.70万元
30年后：约76.12万元

定期投资的优势

1. 分散风险

通过定期投资降低市场波动影响
平均成本效应

2. 复利最大化

持续投入资金参与复利增长
时间+本金双重积累

3. 强制储蓄

形成良好的投资习惯
避免资金闲置

通胀的影响

名义收益 vs 实际收益

名义收益：未考虑通胀的账面收益
实际收益：扣除通胀影响后的真实购买力

实际收益率计算： 实际收益率 = (1 + 名义收益率) ÷ (1 + 通胀率) - 1

示例：

年化收益率：6%
通胀率：3%
实际收益率：(1.06 ÷ 1.03) - 1 ≈ 2.91%

投资目标规划

目标导向投资策略

确定目标
- 退休规划：需要多少养老金
- 教育基金：子女教育费用
- 买房首付：房屋购买计划
- 其他目标：旅行、创业等
制定策略
- 投资期限：距离目标的时间
- 风险承受：保守、稳健、激进
- 投资方式：一次性投资 vs 定期投资
动态调整
- 定期评估进度
- 根据市场变化调整策略
- 平衡收益与风险

实用投资建议

1. 早开始

时间是复利最好的朋友
即使小额投资也要尽早开始

2. 保持耐心

复利需要时间发挥作用
避免频繁交易

3. 定期投资

月定投优于年定投
建立自动投资计划

4. 合理预期

年化收益6-8%是较为现实的长期预期
避免追求过高收益率

5. 分散投资

不要把鸡蛋放在一个篮子里
股票、债券、基金合理配置

常见投资产品的复利特点

1. 银行存款

复利频率：按约定（月、季、年）
收益率：较低但稳定
风险：极低

2. 债券

复利频率：通常半年或年
收益率：中等
风险：低到中等

3. 股票基金

复利频率：连续（市场价格变化）
收益率：较高但波动大
风险：中等到高

4. 指数基金

复利频率：连续
收益率：跟随市场平均
风险：中等